Tempo de leitura: 11 minutos. Um dos requisitos mais importantes no processo de comprar um apartamento é a comprovação de renda. Esse é um ponto que gera muitas dúvidas e até mesmo receio de não ter o cadastro aprovado devido às exigências.
Após fazer a pesquisa do apartamento dos seus sonhos, é hora de iniciar as negociações do financiamento. Além dos documentos pessoais, você terá que comprovar que tem condições financeiras de arcar com o valor das parcelas.
Existem alguns tipos de comprovação de renda e foi pensando nisso que criamos este post. Nele, você vai entender melhor sobre essa etapa do processo. Continue lendo e veja quem pode financiar um imóvel e se é possível sem comprovar a renda.
Como comprovar renda para um financiamento imobiliário?
Existem algumas formas de comprovação de renda, o que depende dos seus ganhos, ou seja, se você é um trabalhador CLT, funcionário público, autônomo ou MEI, por exemplo. O principal tipo de comprovante é o holerite ou contracheque, solicitado para quem tem um trabalho formal, de carteira assinada.
A exigência de comprovação também varia de acordo com a construtora ou instituição financeira responsável pela venda do imóvel. É possível também comprovar a renda por meio de extratos bancários ou declaração anual do Imposto de Renda.
Pela Caixa Econômica Federal, banco líder em financiamento imobiliário, a comprovação da renda ocorrerá conforme o tipo de financiamento.
Como funciona a comprovação de renda?
No início da negociação você terá que apresentar uma série de documentos, com as informações mais importantes como dados pessoais, endereço atual e renda. Além da renda do titular, ou seja, de quem vai financiar o imóvel, em alguns processos é possível apresentar uma comprovação de renda familiar.
Mas, como funciona? Vamos imaginar que o valor correspondente à parcela mensal do financiamento ultrapasse os 30% da sua renda apresentada. Caso você deseje incluir mais de uma comprovação (cônjuge, filho(a), pais, irmãos) poderá compor como renda da família.
Nesse caso, além do seu nome, constará também o de todos os que contribuíram para comprovar a renda e ter o cadastro aprovado. Apesar do nome “renda familiar”, você pode incluir também comprovação de renda de pessoas sem grau de parentesco, lembrando que essas pessoas também farão parte do contrato.
A comprovação da renda potencializa a aprovação do financiamento e quanto maior for o valor apresentado, maiores são as chances de sucesso. As construtoras e instituições financeiras sabem o quanto é difícil adquirir um imóvel no Brasil e não medem esforços, dentro da legalidade, para facilitar a compra da casa própria.
Quem pode financiar um imóvel?
Na teoria, qualquer pessoa, maior de 18 anos poderia financiar um imóvel, no entanto, as exigências legais acabam filtrando o perfil de quem está apto a adquirir um imóvel. Entre elas está a comprovação de renda, que pode ser motivo de reprovação do cadastro.
Além disso, a comprovação de renda está vinculada ao tipo de remuneração recebida pelo candidato a proprietário. Se você não tem uma emprego formal com registro CLT, mas é autônomo, trabalhador informal, PJ ou MEI, para cada uma dessas modalidades há critérios mais específicos, veja:
- Autônomo – se você é autônomo poderá comprovar a renda apresentando a Declaração Anual do Imposto de Renda e/ou extrato bancário de movimentação bancária da conta corrente e poupança dos últimos seis meses;
- MEI – já se você é um Microempreendedor Individual deverá apresentar a Declaração do Imposto de renda pessoa física e jurídica com recibo de entrega no último exercício, além dos extratos bancários dos últimos seis meses e cópia do contrato Social da microempresa;
- Empresários PJ – como dono de uma empresa você pode comprovar a renda apresentando o pró-labore (uma espécie de contracheque do PJ), a Declaração Comprobatória de Percepção dos Rendimento, os extratos bancários dos últimos seis meses e/ou a Declaração Anual do Imposto de Renda.;
- Trabalhadores informais – se você recebe uma renda informal que possibilita o financiamento de um imóvel, poderá comprovar a renda por meio da Declaração Anual do Imposto de Renda, caso não seja isento, a fatura do cartão de crédito e extrato bancários dos últimos seis meses.
É possível fazer financiamento sem comprovar renda?
De modo geral, a comprovação de renda é obrigatória para quem deseja financiar um imóvel a longo prazo. É garantia que a construtora ou instituição financeira tem de assegurar que o compromisso firmado será cumprido.
No entanto, caso você seja um correntista há muitos anos e tenha um bom relacionamento com o banco e uma movimentação bancária estável, em alguns casos pode ser que o financiamento seja aprovado sem a necessidade da comprovação de renda.
Qual a documentação pedida para comprovar renda no financiamento imobiliário?
Para apresentar uma proposta de compra e dar entrada no pedido de financiamento é preciso reunir uma série de documentos, além dos que ajudem na comprovação de renda.
Caso o banco solicite, você já terá em mãos para agilizar o processo, por isso, preparamos a lista dos principais documentos:
- documentos pessoais originais (RG e CPF)
- certidões (de nascimento ou de casamento/união estável ou divórcio)
- comprovante de residência
- certidão conjunta negativa de débitos perante a União
- em caso de uso do FGTS, cópia de carteira da carteira de trabalho, extrato do FGTS e autorização de movimento;
- declaração Anual do Imposto de Renda com recibo de entrega do exercício anterior;
- extrato bancário dos seis últimos meses;
- fatura do cartão de crédito;
- último contracheque;
- recibo de pró-labore.
Como você viu, a comprovação de renda pode não ser tão difícil quanto você imaginava, entretanto, é fundamental planejar a despesa e se preparar para a solicitação do financiamento. Leve um pouco mais de tempo para reunir toda a documentação comprobatória e assim, aumentar suas chances de ter o financiamento aprovado da sua tão sonhada casa própria.
Outra alternativa: O Score de Crédito
Quem tem o sonho da casa própria sabe o quanto é difícil ter o crédito aprovado para financiar um apartamento. Mesmo com toda a papelada em mãos, é possível não ter o financiamento liberado.
Não basta ter um salário compatível com o valor do apartamento que se quer comprar. Além da comprovação de renda, os bancos e financeiras usam outros critérios para decidir se farão ou não o financiamento.
Um desses critérios pode ser o score de crédito. E muita gente se pergunta se há uma pontuação mínima para conseguir o financiamento. Esse número não existe, porque o score é apenas um dos itens avaliados.
Para ajudar quem quer melhorar as chances de conseguir financiar um apartamento, separamos as seguintes dicas:
Confira como está o seu CPF
Estar negativado é um dos pontos que gera maior dificuldade para conseguir financiar um imóvel. Por isso, é importante checar se existe alguma restrição ou apontamento no seu nome. Você pode consultar seu CPF de graça e sem sair de casa. Aproveite e veja como limpar o nome na Serasa em 2 passos.
Abra o Cadastro Positivo
Um dos primeiros pontos para conseguir financiar um apartamento é ter um bom histórico de crédito. Assim, fazer o seu cadastro positivo e pagar as contas sempre em dia, podem ajudar a obter o financiamento.
Confira o seu score
Entre os vários critérios que bancos e financeiras podem ou não usar para aprovar um financiamento está o score. Uma dica é consultar seu score antes de pedir o financiamento.
Assim, você mesmo pode verificar qual é a sua pontuação e o que pode fazer para aumentar o seu score. Você pode até usar o seu score como argumentação para melhorar as condições oferecidas pelo banco.
Reúna a documentação
Com todas as informações, você também vai precisar levar todos os documentos necessários para conseguir o financiamento. Entre a documentação, não se esqueça do comprovante de renda, extratos bancários, holerites e da declaração do Imposto de Renda.
Regularize sua empresa
Esta dica é para os trabalhadores autônomos. Deixar a informalidade e se tornar um MEI (Microempreendedor Individual) te ajuda na análise de crédito. Além disso, você também passará a ter benefícios como aposentadoria e auxílio doença.
Com todas essas dicas, você vai aumentar as suas chances de conseguir financiar um apartamento sem dor de cabeça. E de bônus, com o nome limpo e Cadastro Positivo aberto, vai melhorar seu score para conquistar outros tipos de crédito.
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Texto: Guilherme Côrtes